Вища школа адвокатури НААУ
Курси з підвищення кваліфікації адвокатів
Telegram
0 800 300 282
дзвінок безкоштовний
Новини
01.10.2020

Банкрутство фізичних осіб: у чому вигода, кому підходить, нюанси, висновки, перспективи?

Василь Дерлюк, адвокат, арбітражний керуючий, член Комітету з питань банкрутства, що діє в складі НААУ 20 квітня 2019 року в газеті «Голос України» № 77/2019 опубліковано Кодекс України з процедур банкрутства №2597-VIII від 18.10.2018 (далі – КУзПБ). Згідно з текстом документу, він набирає чинності з дня, наступного за днем його опублікування, та вводиться в дію […]

Василь Дерлюк,
адвокат, арбітражний керуючий,
член Комітету з питань банкрутства, що діє в складі НААУ

20 квітня 2019 року в газеті «Голос України» № 77/2019 опубліковано Кодекс України з процедур банкрутства №2597-VIII від 18.10.2018 (далі – КУзПБ). Згідно з текстом документу, він набирає чинності з дня, наступного за днем його опублікування, та вводиться в дію через шість місяців із дня набрання чинності цим Кодексом. Тобто Кодекс набрав чинності 21 квітня, а введений у дію 21 жовтня 2019 року.

Чим цікавий КУзПБ для фізичних осіб? Тим, що з введенням його в дію громадянам дозволено оголосити про свою неплатоспроможність та позбутися боргів. Це, у першу чергу, корисно, якщо йдеться про борг по іпотеці, автокредиту, споживчому кредиту, мікрокредиту, позиці.
Очікуваною вигодою тут є звільнення від боргів, і як наслідок, спокійне життя без колекторів, утисків мікрофінансових організацій, банків, інших кредиторів. Для тих, хто відчув на собі і знає хто такий колектор, методи їхньої роботи, позбутися боргів буде за щастя, якому не має ціни!
Як визначити, чи підходить фізичній особі-боржнику банкрутство, а якщо підходить, то, які є нюанси із сімейним станом, майном, угодами, іншими факторами, що можуть уплинути на хід процедури банкрутства та звільнення від боргів.

Перший фактор – сімейний стан

Сімейний стан буває двох видів: у шлюбі і не в шлюбі (ніколи не був(ла) чи розведений(на). Для банкрутства це важливо тому, що майно, набуте подружжям у період шлюбу, незалежно від того, на кого оформлено, є їхньою спільною сумісною власністю, і на половину цього майна, якщо воно є, може бути звернено стягнення в ході процедури банкрутства.

Для банкрутства ідеально, якщо Ви неодружені (не в шлюбі) і ніколи не були в шлюбі або, якщо у вашій спільній сумісній власності немає майна, на яке може бути звернене стягнення. Тоді все, на що можуть претендувати кредитори, це ваше особисте майно і ваші особисті доходи. Якщо Ви перебуваєте в шлюбі чи розведені менше, ніж три роки назад, то в межах справи про банкрутство з’являється ще один суб’єкт – це ваш чоловік (дружина) чи колишній чоловік (дружина).

Якщо не було вкладено шлюбного договору, то все майно, яке купується подружжям, навіть, якщо воно оформляється на когось одного з них, є їх сумісною власністю і ділиться 50/50. Інше може бути встановлено в шлюбному договорі, де можна прописати, що одне майно належить одному із подружжя, інше – другому, як до укладення шлюбу, так і після. Договором може бути також установлено, що все майно належить одному із подружжя, а іншому не належить нічого. Шлюбний договір може бути укладений і до укладення шлюбу, і після. Звичайно, якщо в громадян є така можливість поділити майно, то такі їхні дії (угоди) можуть бути оспорено кредиторами, тому що можливе укладення шлюбного договору з метою ухилення від необхідності сплачувати борги.
Якщо уявити ситуацію, коли з метою переписати все майно на дружину чоловік підписує шлюбний договір, у якому встановлено, що 100% всього майна, набутого в шлюбі, належить дружині. Шлюбний договір, як і будь-яка інша угода, може бути оспорений. У ході процедури банкрутства перевіряються угоди, які були вчинені боржником після відкриття провадження у справі про банкрутство або протягом трьох років, що передували такому відкриттю, і тому дата укладення чи розірвання шлюбного договору має важливе значення. Якщо шлюб розірвано п’ять років назад, то це не має значення, якщо шлюб розірвано один рік назад, то за два роки, коли він діяв, могло бути куплене чи відчужене майно із спільної сумісної власності подружжя. Це буде перевірятися арбітражним керуючим у ході процедури банкрутства.

Крім майна, є ще офіційні доходи чоловіка (дружини). Наприклад, у чоловіка (дружини) велика офіційна зарплата. Нехай вона рахується за чоловіком (дружиною), але Ви маєте право на 50% доходу вашого чоловіка (дружини) відповідно до закону. Розмір офіційного доходу впливає на те, чи буде затверджено план реструктуризації в ході процедури банкрутства.

Короткі висновки:

– Ви не перебуваєте у шлюбі (не перебували протягом останніх трьох років) – хвилюватися немає про що;
– Ви перебуваєте у шлюбі (або перебували протягом останніх трьох років), але цінного майна (нерухомість, транспорт, бізнес) на дружині немає – хвилюватися немає про що;
– Ви перебуваєте у шлюбі (або перебували протягом останніх трьох років), на вашого чоловіка (дружину) зареєстровано цінне майно (нерухомість, транспорт, бізнес) або проводилися операції по його відчуженню, у вашого чоловіка великий офіційний дохід – середній ступінь занепокоєння.
– Найгірший варіант розвитку подій – звернення стягнення на 50% цінного майна або оспорювання угод, утримання до 50% офіційного доходу чоловіка (дружини).

Другий фактор – Особи на утриманні

Утриманці боржника – це особи, для яких допомога боржника є єдиним або основним джерелом засобів до існування. Серед утриманців можуть бути неповнолітні діти, особи, які перебувають під опікою або піклуванням боржника, інші, яких згідно із законодавством вважають утриманцями.

Чому це важливо? У ході процедури банкрутства, зокрема, процедури реструктуризації боргів, якщо у боржника є офіційний дохід, то з нього не можуть утримуватися кошти в розмірі не менше прожиткового мінімуму, необхідного для задоволення побутових потреб боржника та на кожну особу, яка перебуває на його утриманні. Це впливає на перспективу схвалення чи несхвалення плану реструктуризації боргів зборами кредиторів та перспективу затвердження чи не затвердження плану реструктуризації судом.
Наприклад, у боржника троє утриманців, прожитковий мінімум у 2020 році становить на одну особу з розрахунку на місяць 2207 грн, офіційна зарплата у боржника 8800,00 грн (інше одержує «у конверті»). Якщо в ході процедури банкрутства розраховується сума, яка може бути утримана із заробітної плати боржника в ході розроблення плану реструктуризації боргів, то із цих 8800 грн. потрібно вирахувати прожитковий мінімум на боржника 2 207 грн, на першого утриманця 2 207 грн, на другого утриманця 2 207 грн і на третього утриманця 2 207 грн. Виходить, що із заробітної плати боржника не має що утримувати.

Короткий висновок:

– Чим більше в боржника утриманців, тим вища вірогідність успішного для боржника результату банкрутства – списання боргу.

Третій фактор – Робота й зайнятість

Для цілей банкрутства має значення офіційна робота (зайнятість) та офіційна заробітна плата
Офіційна заробітна плата – це заробітна плата, із якої сплачуються податки. Якщо людина працює неофіційно, зарплату отримує „у конверті”, то з неофіційної зарплати податки не сплачуються, вона не декларується, офіційно ніде не обліковується, а тому для цілей банкрутства значення не має.

Чи має значення робота боржника за цивільно-правовомим договором (наприклад, договору підряду)?
Якщо боржник виконує роботу за цивільно-правовим договором, то він зобов’язаний декларувати свій дохід і сплачувати з нього податки. Але багато хто цього не робить, а тому зайнятість за цивільно-правовим договором у більшості випадків можна не брати в розрахунок. Але, якщо боржник декларує свій дохід чи боржника змушують це робити як умову виконання роботи, то це стає «білою» зарплатою й має значення при проведенні процедури банкрутства.

Короткі висновки:

– Чим вищий офіційний дохід боржника, тим більша вірогідність схвалення зборами кредиторів та затвердження судом плану реструктуризації боргів, у ході виконання якого боржник буде протягом до п’яти років, а у разі погашення боргів за кредитами, отриманими боржником на придбання житла – до десяти років сплачувати частину свого офіційного доходу на погашення боргів.
– Якщо офіційний дохід рівний чи менше прожиткового мінімуму, то шанси боржника на швидке списання боргів максимальні.

Четвертий фактор – Майно й майнові права

Майно – це перше, що буде цікавити кредиторів. Із точки зору банкрутства найцінніше майно – це нерухомість. Якщо в боржника є або була нерухомість, для цілей банкрутства враховуються всі об’єкти нерухомості, стосовно яких боржник є власником чи був власником за останні три роки. Це може бути квартира, будинок, земельна ділянка та інше. Важливим також є право боржника стосовно об’єктів нерухомості: право власності, розмір частки, право оренди(найму), право постійного користування тощо. Якщо в боржника квартира на праві оренди (найму), то в цьому випадку квартира боржнику не належить і наявність такої квартири на процедуру банкрутства істотно не впливатиме.

Наступний важливий момент – наявність чи відсутність застави. Заставу нерухомого майна називають ще іпотекою. Якщо є іпотека, то, чи є вона єдиним житлом. Це має значення, тому що не можна забирати в боржника житло, яке є єдиним місцем проживання сім’ї боржника (квартира загальною площею не більше 60 квадратних метрів або житловою площею не більше 13,65 квадратного метра на кожного члена сім’ї боржника чи житловий будинок загальною площею не більше 120 квадратних метрів, крім випадку, коли воно є предметом забезпечення.

Наступний вид цінного майна – транспортні засоби.  Якщо в боржника є транспортні засоби, то важливим є наявність або відсутність застави. Застава на транспортний засіб оформляється, коли боржник бере «автокредит». У цьому випадку в доповнення до кредитного договору підписується договір застави.

Рахунки і вклади в банках, якщо вони є, також є ліквідним майном боржника.  Наступна важлива інформація – дебіторська заборгованість. Якщо боржнику хтось винен гроші, наприклад, гроші давали в позику під розписку, важливо, кому і скільки, коли і яку суму мають повернути.  Авторські гонорари, допомоги, пенсії також є доходом боржника. Ці суми додаються до офіційної зарплати боржника при розрахунках у плані реструктуризації.

Наступний вид майна, що має значення, – це частка в бізнесі та цінні папери. Якщо боржник є засновником чи акціонером юридичної особи, то його частка в статутному капталі такої юридичної особи також є майном боржника. Якщо бізнес боржника приносить прибуток, якщо на балансі підприємства є майно, якщо підприємство працююче, то це майно може зацікавити кредиторів у процедурі банкрутства. Частка боржника у статутному капіталі підприємства повинна буде пройти оцінку і продаж. Якщо в боржника є підприємство, яке не подає звітність чи подає нульову звітність і діяльності по факту не веде, то це майно нікого не буде цікавити.

Наступний вид майна – цінне рухоме майно (дорогоцінності, антикваріат, електроніка тощо). Якщо в боржника є щось із цього переліку, це також потрібно враховувати.  Ще є так зване «недоторкане майно» – це майно боржника, на яке згідно із законодавством не може бути звернено стягнення. У першу чергу це житло, яке є єдиним місцем проживання сім’ї боржника (квартира загальною площею не більше 60 квадратних метрів або житловою площею не більше 13,65 квадратного метра на кожного члена сім’ї боржника чи житловий будинок загальною площею не більше 120 квадратних метрів, крім випадку, коли воно є предметом забезпечення. Також не допускається звернення стягнення на об’єкт довірчої власності за зобов’язанням довірчого власника та на майно, зазначене в Додатку до Закону України «Про виконавче провадження» №1404-VIII від 02.06.2016. У цьому переліку:

1. Предмети щоденного побутового особистого вжитку для задоволення щоденних фізіологічних та гігієнічних потреб (посуд, постільна білизна, засоби гігієни), речі індивідуального користування (одяг, взуття, усі дитячі речі).
2. Лікарські засоби, окуляри та інші вироби медичного призначення, необхідні боржникові, членам його сім’ї та особам, які перебувають на його утриманні, за медичними показаннями.
3. Меблі – по одному ліжку та стільцю на кожну особу, один стіл, одна шафа на сім’ю.
4. Один холодильник на сім’ю.
5. Один телевізор, персональний комп’ютер на сім’ю, один мобільний телефон – на кожну особу.
6. Запас питної води, продукти харчування, необхідні для особистого споживання боржникові, членам його сім’ї та особам, які перебувають на його утриманні, із розрахунку на три місяці або гроші, необхідні для придбання запасів питної води та продуктів харчування для боржника, членів його сім’ї та осіб, які перебувають на його утриманні, із розрахунку трикратного розміру мінімальної заробітної плати, що діє на день звернення стягнення, на кожну особу.
7. Майно, необхідне для відправлення релігійних культів та ритуальних обрядів боржником, членами його сім’ї та особами, які перебувають на його утриманні, професійних занять боржника, членів його сім’ї та осіб, які перебувають на його утриманні, якщо воно є єдиним джерелом доходу таких осіб, знаряддя особистої кустарної й ремісничої праці, книги.
8. Паливо, необхідне боржникові, членам його сім’ї та особам, які перебувають на його утриманні, для приготування щоденної їжі та опалення (протягом опалювального сезону) житлового приміщення.
9. Використовувані для цілей, не пов’язаних із провадженням підприємницької діяльності, племінна, молочна й робоча худоба (по одній одиниці), кролики (дві пари), птиця (п’ять штук), корми, необхідні для їхнього утримання до вигону на пасовища.
10. Насіння, необхідне для чергового посіву, та незібраний урожай – в осіб, які займаються індивідуальним сільським господарством (крім земельних ділянок, на які накладено стягнення).
11. Сільськогосподарський інвентар – в осіб, які займаються індивідуальним сільським господарством.
12. Технічні та інші засоби реабілітації, що забезпечують компенсацію або усунення стійких обмежень життєдіяльності людей з інвалідністю та інших категорій осіб, автомобіль, яким відповідно до закону за медичними показаннями забезпечена людина з інвалідністю безоплатно або на пільгових умовах.
13. Призи, державні нагороди, почесні та пам’ятні знаки, якими нагороджений боржник.

Короткі висновки:

– Боржник, що подає заяву про банкрутство, має бути готовим розлучитися із цінним майном для повного списання боргів;
– Якщо у власності боржника єдине житло (не іпотечне) і предмети звичайної домашньої обстановки – хвилюватися немає про що.

П’ятий фактор – Правочини за останні три роки

Крім майна, що є в боржника, необхідно також враховувати майно, що було в боржника протягом останніх трьох років. У першу чергу має значення нерухомість, транспортні засоби, цінні папери, корпоративні права (частка у статутному капіталі юридичних осіб). Чому саме це майно? Тому що угоди із цим майном підлягають державній реєстрації і ці відомості будуть витребувані для перевірки арбітражним керуючим із уповноважених органів у межах процедури банкрутства. Ці правочини будуть перевірятися на предмет їхнього оскарження. Детальніше про підстави й процедуру оспорювання угод поговоримо окремо.
Короткі висновки:

Якщо протягом останніх трьох років ви не продавали нерухомість, транспорт, корпоративні права (частики в юридичних особах) – хвилюватися немає про що.
Якщо протягом останніх трьох років ви продавали нерухомість, транспорт, корпоративні права (частки в юридичних особах) – ступінь хвилювання середній.
Найгірший варіант – оспорювання угод, повернення майна в ліквідаційну масу, його продаж.

Шостий фактор – Статус підприємця

Якщо в боржника була реєстрація в якості підприємця, це має значення при процедурі банкрутства фізичної особи. У підприємця є деякі нюанси в процедурі банкрутства, що відрізняються від звичайного банкрутства громадянина, і які полягають у необхідності внесення відповідних записів про відкриття та закриття провадження у справі про банкрутство до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб підприємців та громадських формувань.

Короткі висновки:

Фізична особа-підприємець – такий же громадянин, що має деякі особливості у своєму правовому статусі (реєстрація в якості суб’єкта підприємницької діяльності). Процедура банкрутства фізичної особи-підприємця проходить у межах процедури банкрутства громадянина з деякими особливостями, які полягають у внесені до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань відповідних записів про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність та про закриття провадження у справі про неплатоспроможність.

Сьомий фактор – Поручительство

Наступний важливий момент – порука. Тут можливі варіанти: боржник може бути поручителем, а також хтось може бути поручителем за боргами боржника.

Якщо за боргами боржника є порука, то слід ураховувати, що поручителі по закону і договору відповідають за погашення боргу у випадку, якщо боржник не може погасити борг. Якщо боржник буде визнаний банкрутом, то кредитор пред’явить вимоги до поручителів боржника. Також слід ураховувати, що в деяких випадках порука припиняється сама по собі. Наприклад, якщо з моменту виникнення в кредитора права пред’явити вимогу про сплату боргу до поручителя він цим правом не скористається (пропустить термін). Потрібно вивчити всі юридично значимі документи, що мають відношення до поручительства. Можливо, поручительство втратило свою силу. Це важливо.

Короткі висновки:

– За боргами немає поручителів – хвилюватися немає про що.
– За боргами є поручителі – при банкрутстві кредитори мають право вимагати погашення боргів із поручителів. Якщо вони не в змозі зробити це, то, можливо, також доведеться оформлювати банкрутство поручителів.
– Ви самі є поручителем – у ході процедури банкрутства борги по договору поруки підлягають списанню поряд з іншими боргами.

Це найбільш принципові моменти, що впливають на перспективи в процедурі банкрутства фізичної особи як боржника. Їх зобов’язаний запитувати арбітражний керуючий чи юрист, до якого ви, можливо, вирішите звернутися за оформленням банкрутства. Це важливо! Якщо вам не задають усі перераховані питання на консультації, то це тривожний сигнал, який говорить про низький професійний рівень юриста, із яким ви консультуєтеся. Це може бути небезпечним для успішного завершення справи.